从年到年，拉美市场迎来了“高光时刻”，滴滴、亚马逊等互联网巨头积极入场、软银等明星资本持续加注，以及独角兽的不断涌现，都将拉美市场推至爆发前夜。其中，拥有1.3亿人口、人均GDP约美元的墨西哥已成为拉美市场创业生态最活跃的三个国家之一。另外两个国家为巴西和哥伦比亚。
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年，墨西哥市场的创业热度不减，而数字金融无疑是最热门的赛道之一，一众玩家已摩拳擦掌，准备入场。近日，墨西哥数字银行Stori宣布完成了万美元的A+轮融资，由贝塔斯曼亚洲投资基金（BAI）和源码资本（SourceCodeCapital）领投，老股东元璟资本（Vision+Capital）跟投。据悉，此轮融资过后，Stori的募资总额已超过万美元。
此次，36氪出海采访了Stori联合创始人兼首席执行官谌斌先生。在交谈的一个半小时中，谌斌分享了Stori的成长故事、发展方向，以及他本人对墨西哥市场中机遇与壁垒的见解。
一张信用卡的故事与Stori的诞生
Stori成立于年，是墨西哥一家专注“普惠金融”服务的数字银行。其创始团队中除了拥有美国留学、金融业从业背景，且深耕墨西哥市场的谌斌外，还有来自墨西哥、美国和中国的成员。据介绍，Stori的团队成员曾就职于CapitalOne、万事达、摩根士丹利、英特尔、通用电器资本和宝洁等公司。并在就职期间积累了与银行、人工智能、风险管理、运营和营销等领域的经验。这些经验也为Stori的创立奠定了基础。
谈及最初成立Stori的初衷，谌斌表示，Stori的创立与自己在美国求学时靠一张信用卡解决了“生计问题”有关。20年前，美国大学提供的奖学金无法让谌斌维持生计，就在生活费没有着落之时，一家美国银行为他提供了一张信用卡。这张信用卡也成为了他当时唯一能够用于解决生活费的周转工具。通过这件事情，让他意识到了信用卡在老百姓，尤其是在中、低收入人群生活中的重要性。毕业后，谌斌加入了在美国做普惠金融的数字银行CapitalOne，随后他又转战了波士顿咨询和万事达卡。这些个人经历和工作经验促使谌斌和其他联合创始人成立了Stori。
“门槛高”的信用卡将是Stori发展重点
业务布局方面，关于Stori的实体和数字信用卡产品，谌斌介绍到，Stori旗下的实体信用卡与万事达卡（Mastercard）达成合作，因此，Stori的实体信用卡能够被万事达卡全球网络使用，包括余万家商户和数百万ATM机，此外还有众多的企业、互联网和线上的商户。
Stori此次还宣布将在墨西哥正式发行Stori的数字信用卡。Stori此次推出的数字信用卡在实体信用卡的基础上增加了全线上申请和使用的产品体验。此外，Stori还为持有信用卡的用户提供在线实时开卡和关卡的功能。并且可以在保持开卡的状态下，单独开关某类交易。例如，对于短期内不需要ATM取现的用户可以选择暂时关闭ATM取现的功能。据介绍，该功能一方面可以有效地控制风险，一定程度上防止盗刷、欺诈等情况，实时开\关的功能也便于用户操作。
事实上，数字信用卡在墨西哥还是个“较新的概念”。据谌斌介绍，目前墨西哥市场中能够提供数字信用卡服务的机构不超过两家。除了Stori外，还有腾讯投资的独角兽Nubank。而大部分像同样完成千万级融资的Albo，或已经上线两款信贷产品的Mibo等玩家则更多做的是借记卡和预付卡的生意。
谈及原因，谌斌解释到，虽然信用卡的利润要比借记卡高，但做信用卡生意的“门槛”也很高。相较于借记卡生意，信用卡所需要投入的人力、精力和时间都要高很多。此外，对发卡机构人员的质素要求也很高。
具体说来，从操作流程层面，想要做信用卡的生意，就需要发卡机构能够高效地为各个环节都找到合适的合作伙伴，如银行伙伴、支付网络品牌（比如万事达卡）、交易转接机构（Switch,墨西哥有3家，分别是Prosa、万事达卡和E-global）、卡交易处理商（Processor，如中国的银联商务，Stori并未透露其在墨西哥的合作方）、卡面制作商等等。团队成员方面，不仅需要有经验丰富的管理层去调配各种资源、把控方向，还需要有资深的分析师通过数据对用户的信用进行审查和评估、对风险进行把控。对比之下，借记卡的难度较小，能处理借记卡交易的Processor比较多，整合工作也就比较容易。
信用卡的“高门槛”将一众玩家挡在了门外，能够迈入这个角斗场的玩家其实是“凤毛麟角”了。然而，这也正是Stori瞄准数字信用卡业务的主要原因之一，玩家少也就意味着竞争少，也更容易占得一席之地。正如谌斌所言，相较于已经拥挤的墨西哥借记卡竞技场，墨西哥的数字信用卡市场仍旧是一片蓝海。
墨西哥市场的机遇
当问及为何会将墨西哥作为Stori在拉美的第一站时，谌斌从市场环境、人文环境两个层面进行了介绍。
市场环境：从市场中的竞争环境来看，墨西哥金融服务普及程度依然较低。造成这个原因的，除了外界普遍认为的“拉美用户没有存钱、理财的概念”，以及“许多拉美用户对将自己的血汗钱交给银行存在不信任”外，还有一个重要的原因，是“开户难”。
据谌斌介绍，墨西哥六大银行中有五家都是“空降部队”，这些外资银行基本上垄断了整个金融市场，占到了80%以上的份额。而他们又大都瞄准的是仅占墨西哥15%人口的高端用户——即年收入在美元以上且有良好的信用记录的“高收入”群体。这些银行对另外85%左右的普罗大众“置之不理”的情况造成了一个巨大的、未被满足的需求缺口。据谌斌预估，这个85%的人群中，Stori的目标用户大约占据60%左右。
从*策层面来看，墨西哥*府一直在助推墨西哥的金融科技的发展。据Nasdaq.